持牌消费金融公司业绩分化疯狂吸金时代不柔软

持牌机构必须有场景，向细分领域见缝插针？

“还有没有好的场景可以做？”多家持牌消费金融机构向清流Club透露，目前银监会要求持牌消费金融机构必须有场景贷，他们正着急寻找靠谱场景，“打算找一家靠谱的场景合作做联合贷，考虑到目前情况，资金利率应该能给到很优惠。”

场景越来越垂直细分

一直以来，业内就有观点认为，消费金融的核心在于场景，没有场景谈何消费？何况，在互联金融时代下做消费金融，如果没有场景，获客首先就成为难题。所以，不论是电商系的互联金融平台，还是P2P公司，及第三方支付等，均将渠道不断向下延伸，催生出了不少垂直细分的消费领域。从目前已有的消费场景来看，消费金融公司通过自营或与商户合作等方式，已覆盖了零售、医美、家装、教育、旅游、租房、3C等场景。

据清流Club对消费金融行业持续追踪，蓝领和农村场景正在不断被重视和开拓，显示了消费金融场景越来越垂直、细分的趋势。

目前，在3C、家装、旅游、医美等领域均已出现了行业内较有代表的领军企业，比如捷信的线下3C长期位居老大地位，去哪儿的旅游场景广为人知，米么金服占据了医美分期市场一半以上的份额。而这些优质场景均已有了长期稳定的合作机构或资金方，持牌消费金融机构想要再跟以上优质场景进行新的合作机会较小。

持牌消费金融机构，由于不能开展房贷、车贷业务，又对现金贷比较谨慎，在面对银监会要求的必须有场景贷的要求下，都在积极寻找优秀的场景端需求合作。但“靠谱场景难找”，某持牌消费金融机构工作人员告诉清流Club，“看了几家家电、3C的，感觉都不是太理想

。”另外，也有不少消费金融公司从业者正试图寻找新的未被开发的场景。

据清流Club了解，幸福消费金融曾探讨过专车车费分期的产品，也有不少消费金融公司想做汽车装潢、保险等方面的产品，但目前均无代表产品出现。一大型消费金融公司业务负责人告诉清流Club，他认为今后场景细分化将是行业的主流方向，“比如现在有很多植牙、正畸方面的分期，就可以看做医美场景的细化，像家具、新风系统之类，可以看做是家装的细化，未来也可能出现生鲜电商、母婴、私人教练等方面的产品，就看怎么跟金融结合。”

如何跟场景结合是个问题

消费金融的蓬勃发展引来各路资本纷纷涌入，行业参与者也不断增多，原有的银行、电商系的互联金融平台、P2P平台、风控企业、传统家电零售甚至服装企业，都想入场分一杯羹，行业分化及竞争加剧。在这样的态势下，场景的抢夺成为消费金融发展的关键。

开发好的产品只是消费金融开展业务的第一步，如何跟场景结合起来才是关键。某持牌消费金融公司从业者在跟清流Club的交流过程中透露，公司已经开发了不少产品，但都苦于没有办法跟场景相结合。

“我们有一个产品是做出国金融方面的，就是借给客户一笔出国保证金，风险为零，因为钱是冻结在银行的，客户付一点利息，避免占用自有资金。但是获客太难了，没有场景，而且中信银行也有这块服务。”

“还有一个产品是新风系统。一套新风系统下来也要一两万，我们觉得是能够做分期的，但不知道去哪里获客，推广也不好做。而且厂家如果做了这个，场景在它手上，我们就完全没有竞争力了。”

通过这两款产品的试水，该从业者认识到，金融服务一定要与场景相结合。

事实上，跟场景端合作一直是持牌及非持牌消费金融机构的首选。对于场景端来说，它有庞大的客户基础，便捷的获客渠道，丰富的商业形态，对消费金融公司来说，其完整的风控体系，强大的资金管理能力刚好与场景端形成互补。

“但是现在的问题是，优质的场景太少了”，某小贷公司负责人告诉清流Club，目前公司正试图将业务从线下转移到线上，但是线上除了现金贷，他看不到好的场景，“原来是好的场景，也被做烂了，像医美、教育、3C，对风控确实有挑战，更何况，场景再好，也面临盈利的问题。”目前该公司的策略是，先多点试水，再后续调整。

“对接场景确实是个难题”，另一消费金融公司从业者告诉清流Club，好的优质的平台，本身很强势，消费金融公司不一定能接进去，何况它们自己也做金融业务。小一点的平台，客户群体又少，业务量上不去，“监管要求必须有场景贷，肯定是出于风险的考虑，我们也特别想做场景，但是确实挺难的。”

场景争夺战将日趋激烈

虽然开拓的场景越来越丰富，但真正成功下沉到每个渠道，结合消费场景来做消费金融的平台并不多。基于场景的消费金融，自身会有很强的获客能力和客户黏性，而这样的优质平台，本身就不缺资金合作方，在合作中位于主动。

清流Club发现，目前越来越多的场景选择自己开展金融业务，而非与资金方合作。更有不少场景端，从一开始做导流，到后来自建金融服务，都没有跟消费金融公司合作过。对于场景端来说，建立金融服务相对容易，风控系统、支付渠道、资金来源都可以找到合作方，但对于消费金融机构来说，由于行业壁垒，自建场景就困难得多，自建多个不同场景更是难上加难。

银监会要求持牌消费金融机构必须有场景贷，也加剧了行业对场景的争夺。不少消费金融从业者都苦于寻找合作场景，甚至表示“只要场景靠谱，资金成本会比较优惠”。清流Club认为，与其将目光聚焦到现有的优秀场景中，不如重视新场景的开发。在消费升级的大背景下，与提高生活品质相关的领域都值得重视。比如母婴行业，就可以开拓月子中心、婴儿早教、母婴产品分期等方面；旅游出行中，高端定制游值得关注；家居生活方面，进口生鲜电商分期，海外高价厨具分期等都值得开拓。

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