汽车基础保费没差异车损险相差巨大

汽车基础保费没差异 车损险相差巨大

【摘要】所谓“零整比”，就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，在一定的价格区间内，不同车型的相同部位配件价格差异很大，而配件价格的高低也直接决定维修成本的高低

2014年4月，中国保险行业协会、中国汽车维修协会发布了第一批“整车配件零整比”，即“零整比”，就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值

也就是说，在一定的价格区间内，不同车型的相同部位配件价格差异很大，而配件价格的高低也直接决定维修成本的高低

在零整比的数据公布后没多久，部份汽车厂商开始下调零配件价格不过，“有些公司为了下落‘零整比’，会刻意下落部分不常用配件的价格”1名业内人士对笔者表示，消费者日经常使用车本钱密切相干的低价值、高损失频度的配件降价较少，致使消费者对配件价格下降的感受不明显

那么，对要与“整车零整比”挂钩的车险来讲，仅用这一个数据就肯定保费的高低，恍如也显得其实不合理为此，中国保险行业协会和中国汽车业协会还发布了首个“汽车消费者经常使用配件负担指数”，数据显示，超四成汽车常常使用配件负担指数高于平均值，且消费者更换常用配件本钱差异较大，最高相差8.2倍

上述两个协会选取78个品牌、500款车型和18项常用配件作为研究对象，通过对保险事故车辆实际损失的海量数据的统计分析，引入事故车配件损失率，计算出经常使用配件负担指数

常常使用配件负担指数显示，价格在30万元—50万元的车型合计58款车，配件负担平均指数为17.89，其中2001年的广州本田雅阁最低，为5.36，而2013年的北京奔驰GLK级最高，为31.11而根据此前公布的数据，雅阁的零整比为342.66%，在已公布零整比数据的车型中并不算太高，而奔驰GLK的零整比数据并未公布，不过值得参考的是，售价同样在30万元-50万元的奔驰C级W204车型的零整比为1273.31%

笔者在北京的广州本田4S店和奔驰4S店中，得到了这两款车型的新车保险报价，奔驰GLK的“3.0L、手自一体、时尚型”，标价在43.5万元(裸车实际售价在40万元左右)，新车保费为13294.79元，其中车损险的价格为4672.62元而本田雅阁“2001款、3.0L、自动挡”标价为30万元(裸车实际售价在26万元左右)，新车保费为9529.01元，其中车损险的价格为3252.78元

在这两辆车的报价中，车损险的价格相差了1419.84元，那末这个保费差距与“零整比”和“配件负担指数”有关吗?

一名业内人士告知笔者，一般来说

，车损险计算公式为，车损险=基础保费+裸车价格×费率，基础保费的价格与车辆的坐位数有关，而费率则与新车还是续保等因素有关

而笔者得到的一份大地保险公司的车险费率表显示，对于新车来讲，6座以下的家庭用车基础保费为458元，座的为549元，费率为1.088%;而续保时，6座以下的基础保费为436元，座的为524元，费率为1.037%

因此可知，两款车的保费差距，几近完全来自于裸车价格的高低，而高达5.8倍的常常使用配件负担指数却被保险公司完全忽略了

不过，在已经试点车险费率改革的6个地区中，这两款车的保费还有很大差异

在试点城市之一的青岛，笔者得到了两款车新车保费的报价，其中奔驰GLK的新车保费为16609.88元，其中车损险的报价为7059.65元而雅阁的新车保费为9165.38元，车损险价格为4091.6元

值得注意的是，本来只差1400多元的车损险一项，在试点城市已相差了2968.05元

而一样的一款奔驰GLK车型，在北京和青岛两地，仅车损险一项就差出了2387.03元而这个差距，与“零整比”和“经常使用配件负担指数”紧密相关

不过，仔细视察以上数据可以发现，对雅阁来说，为何明明青岛的车损险报价比北京的还贵，但最终的保费还便宜了呢?尤其是在北京的车船税为933.33元，而青岛为1050元的前提下

笔者查询保险方案发现，虽然选取的均是同一家保险公司的报价，但在青岛分公司给出的方案中其实不包括玻璃险、单独划痕险、全车盗抢险，而这些险种在北京的“新车全险套餐”中为必选险种

不过，值得注意的是，在青岛的保险方案中，多了一项409.16元的“指定修理厂险”客户一旦附加投保“指定修理厂险”，可在车辆出险后自主选择有资质的汽车维修企业进行修理;而未投保的则没有自主选择权，在维修前需要和保险公司协商肯定修理方式和费用这也是费改后的一项新举措，旨在让车主在修车时有更大的选择权，同时也让4S店和维修企业公平竞争，引导零配件和服务价格更为合理

在这之前，由于没有零整比、配件负担指数等概念，很多时候走车险的高额维修费都会超越保费范围，此时保险公司就是赔钱的，虽然对车主来讲并没有太多感受，但长此以往并不利于保险行业的正常发展

因此，近日保监会在召开的商业车险改革说明会上就表示，本次改革引入车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更加匹配，引导社会公众理性汽车消费

此外，保监会的数据显示，截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444,252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元其中续保机动车312,571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下落的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%绝大多数低风险消费者取得车险保费优惠

提示：据了解，一般情况下，汽车基础保费没太大差异的，及时有差距，那也是来自于裸车价格的高低，但是车辆的车损险相差确切是巨大的，这是由于车损行啊会受到基础保费、裸车价格以及费率的影响

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