借款关联融资筹资柔软

借款人联合起诉玖富叮当？律师：服务费不算利息

（文/巴莫）贷天眼独家报道《玖富叮当被曝高利贷，借款利率高达84%》发布之后，引起大量贷用户的关注。贷天眼也接到了更多玖富叮当用户的投诉和爆料，有不少用户表示，将联合起来起诉玖富叮当。不过，有律师对此表示，从双方签署的借款合同来看，借款人胜诉的可能性不大。

2016年12月29日，夏女士在玖富叮当上申请借款42200元，分36期还款。玖富叮当生成的合同显示，夏女士每期需还款2860.22元，还款方式为等额本息。

根据借款合同，夏女士一共须还102960元，但她实际拿到手的只有42200元，由此计算出，夏女士在玖富叮当的借款综合年利率高达48%。然而，借款合同上明确注明，夏女士的借款年利率只有11.6%，其它费用则以保障计划专款、保险费、相关服务费等形式收取。

另一个借款友告诉贷天眼，他在玖富叮当实际借款5万元，但合同显示还款总金额为7.4万。贷天眼注意到，借款期限越短，合同显示的借款年利率越低，但借款综合年利率反而越高。

夏女士告诉贷天眼，当时从玖富叮当申请借款，就是想临时周转一下，但没想到借款利息会这么高。

贷天眼注意到，根据玖富叮当还款规则，平台账单页面支持提前还款。但根据夏女士的描述，提前还款也要全额偿还102960元。夏女士称，自己曾与玖富叮当协商，希望只偿还本金，但对方并不同意。夏女士认为，玖富叮当的借款利率实在太高，面对高昂的还款利息，自己实在是有心无力。

自从在玖富叮当借款以来，夏女士就陷入苦恼之中，巨大的还款压力，让她不知所措。目前，夏女士已完成第一期还款，截至发稿前，第二期还款日（2月28日）已经到来。夏女士权衡再三，选择了停止还款。

玖富叮当站显示，平台支持信用卡借款、社保借款、简单借款（芝麻信用）三种方式。以简单借款为例，申请借款需要完成实名认证、芝麻授权、运营商授权。

借款友告诉贷天眼，实名认证是为了保证借款人与申请人一致，芝麻授权是平台通过获取芝麻信用分，并以此决定是否放款以及具体授信额度。如果借款人发生逾期，芝麻信用将会受到影响。运营商授权则是为了获取借款人的通讯录，当借款人发生逾期时，平台将借助通讯录进行催收。

玖富叮当官显示，平台已累计服务超过300万人，月放款超6个亿。

律师说法

服务费不算借款利息

对于借款友反映的问题，贷天眼曾向律师咨询，得到的回复是，借款友如果真的起诉，玖富叮当很可能在法律面前更占优势。律师指出，玖富叮当作为借款平台，收取一定的服务费是合理的，至于收取多少才算合理，目前法律上并没有相关规定。因此，计算借款利率时只能按照合同上标明的利率计算，不能把服务费等计算在内。

值得注意的是，如果按照玖富叮当的借款合同，夏女士的借款利率只有11.6%，没有超过最高法关于民间借贷利率36%上限的规定，因此不能算是高利贷。

不过，律师指出，如果玖富叮当支持提前还款，那么当借款人提前还款时，玖富叮当不应再收取提前偿还资金利息，但是平台已收取的服务费不受影响。不过前提是，玖富叮当只是撮合平台，并不是资金出借方。借款友告诉贷天眼，查询交易记录发现，资金来源方显示富有支付，无法确定资金出借方。

律师给出的解释是，提前还款意味着借款人不再占用出借人资金，出借人或平台不应再收取借款利息。另外，投资人在贷平台投资时，也会遇到部分标的提前还款情况，平台也只发放截至还款日利息。但服务费的性质就不同，借款平台提供撮合服务已经完成的话，平台不会因为借款人提前还款而不收服务费。也就是说，夏女士即使选择提前还款，也需要把原本分摊在36期里支付的服务费一次性付清。

当然，这只是律师的说法，具体该怎么执行，还得看玖富叮当的规则，以及双方是否愿意就此进行妥协谈判。另外，对玖富叮当的借款人来说，平台收取的服务费要比借款利息更多。

有银行从业人员指出，用户在银行申请提前还贷的话，一般不需要承担全部利息。玖富叮当现金贷属于贷，与传统银行借贷业务有所不同，但本质上仍属于金融业范畴。从这个层面来说，玖富叮当至少在提前还贷的利息收取方面违背了金融监管部门的规定。

大量逾期

借款友欲联合起诉玖富叮当

根据玖富叮当规则，借款人一旦还款逾期，玖富叮当会收取逾期费用（逾期费用=每月应还本息×0.1%×逾期天数），以及滞纳金（滞纳金=借款金额×3%）。

贷天眼注意到，玖富叮当逾期费每日收取0.1%，是信用卡逾期费率的2倍。另外，只要逾期超过3天，玖富叮当还会一次性收取本金的3%的滞纳金。

正是由于玖富叮当的综合借款利率太高，导致很多借款友表示，虽然自己有还款意愿，但是利息太高实在还不起。这些借款友建了一个群

，每天都在一起交流如何申诉。

友“借43000还款近90000分36期”表示，“毕业之后我一直在考公务员，两次国考失利，快一年没工作，算上利息一共贷款18万多，拆东墙补西墙造成的，别家平台合情合理可以还款，玖富叮当不能还。”

此外，大部分借款友表示，自己已收到催收短信，个别借款友表示收到了律师函。也有个别友表示，玖富叮当催收找不到自己，他们已经换了号，还告诉亲朋友不要搭理他们。

然而，大部分借款友还是很担忧，信用卡借款友担心影响征信，普通借款友担心影响芝麻信用。面对玖富叮当来势汹汹的催收，大多数友很不安，同时也有些茫然无措。

还债之路

拆东墙补西墙，窟窿越来越大

目前市场上做“现金贷”的平台有上百家，事实上能承受这么高的借款利率就意味着，这些借款人的信用并不是很好，很多借款人都是“债台高筑”，因此他们普遍都是拆东墙补西墙。

贷天眼注意到，有借款友针对现有现金贷平台，将其划分为上征信的平台、不查征信的平台、黑白户都能贷的平台、分期贷款平台、学生贷款平台、信用卡贷款平台，以及普通借款平台。

据媒体此前报道，由于现金贷平台贷款利率普遍很高，一些平台基本上是“蒙眼”放贷。一方面，贷款平台明知道借款人是拆东墙补西墙，但他们还是相信200%以上的贷款利率完全能覆盖坏账。另一方面，只要借款人能一直申请下来贷款，他们就不会发生逾期坏账。

基于这两点，很多“现贷款”平台疯狂放贷，谁都不相信自己会做最后的接盘侠。

去年，虽然多地出台整治校园贷管理办法，但学生的贷款之路并没有停止。相反，他们正从校园贷走向现金贷，由于借款利息高，窟窿越来越大，这个危险的游戏随时都面临结束。

山西大学的大二学生张路（化名）告诉贷天眼，最开始是在名校贷上借款用来旅游，之后为了偿还借款又在小树时代、玖融金融贷款，前段时间为了顺利在玖富叮当借款，在上认识了一个贷款中介，后者声称能够帮他包装资料顺利申请贷款。事后他才知道那个贷款中介是骗子，收到中介费后就消失了。

现在有很多人在上做贷款中介，有些人甚至通过这个赚钱。。张路称，自己之所以相信对方，也是由于现在贷款难。

由此来看，从校园贷到现金贷，一些学生的信用已经被用光，一旦不能继续贷款，拆东墙补西墙的游戏就会结束。到那个时候，要么学生的家长出来兜底，要么只有贷款平台自己咽下苦果。

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