车险改革不仅仅只是钱袋子的事

车险改革 不仅仅只是钱袋子的事

中国报道，进入5月份以来，身边多位朋友接到保险公司业务员打来的，提醒说：山西的商业车险即将改革，有出险记录、并且车险即将到期的车主，可以提前把下一年保单出了，以免改革落地之后保费增加。

车险要改革了？保险费会增加？这可关系到广大车主的钱袋子！

于是，前往山西保监局、平安产险山西分公司等部门和机构进行了采访，为大家一探究竟。

少出事故少缴钱3年不出险保费打6折

车险改革已经在筹备，预计6月3日全省进行系统切换，届时，新版商业车险条款将正式上线，在全省范围内正式实行。5月18日，山西保监局发言人向证实。

据了解，本次商业车险改革首批试点于去年6月启动，我省属于第三批改革试点地区。目前，省内24家财险公司各项筹备工作进展顺利。

在平安产险山西分公司，工作人员介绍说，在这次针对商业车险条款的改革中，最引人注目的一项变化是，强化了保险费率与风险的挂钩。通俗地说就是，低风险低保费，高风险高保费。

那么，改革之后车主的保险费到底是涨还是降？答案是：不出险或出险很少的车主保费会比改革之前更便宜，而出险多的车主，保费会更贵！

原来，为了更好地体现不同出险客户的实际风险差异，起到奖优罚劣的效果，本次车险改革将扩大无赔款优待系数（NCD系数）的浮动范围。

这个NCD系数是这样规定的：一年没有发生赔款，保费打8.5折；连续2年未发生赔款，保费打7折；连续3年未发生赔款，保费打6折。这样，那些驾驶习惯好、不出事故的车主将获得更低的车险价格。

不过，对那些出险次数多的车主，NCD系数的惩罚力度也是很大的。按照规定，上年出险1次，保费不打折；如果发生2次赔款，保费就要上浮25%；发生3次赔款，保费上浮50%；如果发生5次及以上赔款，保费将上涨2倍！

业内人士提醒，那些开车老是磕磕碰碰的车主们，确实有必要为下一年车险提前出单了，否则保费真的会增加不少。

此外，新版车险条款实施后，车主们还会面临新烦恼：出了小事故，要不要找保险公司呢？对此，省城市民吴华是这样说的：先打问问修车大概要多少钱，看到底是自己修划算，还是找保险赔偿划算。也许这道题要算清楚并不容易。车主朋友还是注意行车安全吧。

首次引入新标准车型车龄与保费挂钩

对车主来说，本次改革后，车损险保额的计算方法更合理实惠了。

平安产险山西分公司工作人员介绍，现行车险条款存在的高保低赔问题一直受到质疑。比如，新车的价格是30万元，使用5年后实际价值到了10万元，按照现行条款，车主购买车损险，仍需按30万元计算保费。但理赔时，保险公司只按10万元进行赔付。而改革之后，车损险保额将按车辆的实际价值10万元来计算。这样，车主的保费就大大降低了。

除此之外，这次车险改革还会带来一项重要变化，即车型与保费挂钩。同样价格、不同品牌的两辆车，保费将高低有别。

为什么要这样规定呢？

业内人士表示，这主要是不同品牌车辆的零整比存在很大区别。所谓零整比，是指配件价格之和与整车销售价格的比值。零整比越高，表示零配件越贵。那么对保险公司来说，零整比更高的车型，维修成本更高，付出的成本也更高，因此收取的保费也应高一些。

过去，零整比并不被考虑在内，相同售价的车，保费相同。此次改革后，保险业引入车型定价模式，将对品牌车型实现保费差异化定价，降低运营成本。在这种情况下，消费者购车时就要慎重选择了。如果想让保费更低一些，就要购买那些零整比较低的品牌。

保险扩大好多情形以后都要赔

从前期两批试点看，车险改革让绝大多数车主获得了实实在在的实惠。数据显示，截至2015年底，黑龙江等首批6个试点省、市、区的车均保费较改革前下降了7.7%，在续保业务中，约77%的车主保费同比下降。

实际上，除了保费计算方式调整，本次商业车险改革还修订了行业示范条款，删除了15条争议较大的免除条款，扩大了保险范围，更是非常人性化。

例如，新车未挂牌发生事故，被纳入车损险保险。发生该情形的车辆损失，保险公司可在车损险范围内赔付。

自家车撞自家人，也可获赔。在改革后的车险条款中，三者险中被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡被列入承保范围（家庭成员指配偶、子女、父母）。

与以前条款相比，新版车险还明确规定，冰雹、台风、暴雪等自然灾害以及车载货物、车上人员意外撞击所导致的车损可获赔偿。

如果发生事故时驾驶证丢失或过期，也可获赔。因为新版车险并未将驾驶证丢失、过期列入免除。

车上人员险条款也减少了3条免除事项，一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。上述情况在改革前是不赔的，改革后都被列入保障范围。

与此同时，本次改革针对社会关注热点，对一些概念进行了明确。如车上人员，被界定为发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。正在上下车人员被纳入了保障范围，体现了对生命的尊重。

此外，这次车险改革后还将实施无责代赔，先赔后追，且被保险人无需向保险公司缴追偿费用。这样，能够有效避免车主因第三方怠于赔付而引起的损失，从而更好地保护权益。